Pour progresser, il faut mesurer.
Si vous avez lu mes articles sur la gestion de budget ou sur l'indépendance financière, vous avez probablement déjà établi un budget et commencé à épargner, peut-être même à investir.
Mais comment savoir si ça fonctionne ? Comment évaluer votre progression ?
Voici trois indicateurs que j'utilise pour suivre ma situation financière.
1. Le montant du patrimoine
La mesure du patrimoine se divise en trois catégories complémentaires, chacune apportant un éclairage différent sur votre situation financière.
Le patrimoine brut
Le patrimoine brut représente l’ensemble de vos actifs :
- L'immobilier
- Les actifs financiers (actions, obligations, ETF)
- Les objets de collection
- Les métaux précieux
Il donne une vue d’ensemble, mais il ne tient pas compte de vos dettes. C'est ce qu'on appelle une vanity metric
. Elle est flatteuse, mais sans réelle valeur.
Le patrimoine net
C’est le patrimoine brut moins l’ensemble de vos dettes.
C'est un indicateur plus réaliste.
Si votre maison vaut 300 000 € et qu’il vous reste 250 000 € de crédit, votre patrimoine net est de 50 000 €.
Le suivi du patrimoine net vous aide à visualiser vos progrès et à prendre de meilleures décisions : renégocier un prêt, rembourser plus vite, diversifier vos placements.
Le patrimoine financier
Il regroupe uniquement vos actifs financiers : actions, obligations, fonds, ETF.
L’idée est d’isoler la partie réellement investie, celle qui génère des revenus.
Personnellement, c'est celui qui m'intéresse le plus, car tout mon patrimoine est composé de ce type d'actifs.
2. Le taux d’épargne
Le taux d’épargne mesure la part de vos revenus que vous mettez de côté.
Si vous gagnez 3 000 € par mois et que vous épargnez 600 €, votre taux d’épargne est de 20 %.
Pour progresser, je recommande d'épargner automatiquement dès réception du salaire, puis de vivre avec le reste. Une fois votre fonds d'urgence établi, vous pouvez investir et faire croître votre patrimoine.
Où vous situez-vous ?
Trent A. Hamm, auteur de The Simple Dollar, propose une échelle simple :
- Rouge (0–2 %) : vous vivez au jour le jour
- Orange (2–8 %) : vous stabilisez votre situation
- Jaune (8–15 %) : vous préparez votre retraite
- Vert (15–25 %) : vous visez l’indépendance financière
- Bleu (25–40 %) : optimisation active
- Indigo (40–80 %) : frugalité choisie
- Violet (80 %+) : minimalisme assumé
Pour ma part, je tourne autour de 40 %, ce qui me place en Bleu/Indigo.
3. Le revenu d’indépendance
Le revenu d’indépendance correspond au montant nécessaire pour financer vos dépenses courantes sans travailler.
Il dépend de trois choses :
- vos dépenses actuelles,
- vos projets futurs,
- votre tolérance au risque.
La logique du taux de retrait
La communauté FIRE utilise souvent la règle du 4 % : vous pouvez retirer environ 4 % de votre capital par an sans l'épuiser, à condition d'avoir un portefeuille diversifié.
Si vous avez besoin de 24 000 € par an alors il vous faut environ 600 000 € de capital.
Le FI Ratio : une autre façon de lire ce même indicateur
Le FI Ratio traduit simplement combien avez-vous déjà parcouru, en mesurant la part de vos dépenses déjà couvertes par vos revenus passifs.
C’est une autre manière de lire le revenu d’indépendance :
- le taux de retrait vous dit combien il vous faudra,
- le FI Ratio vous dit où vous en êtes aujourd’hui.
Si vos dépenses annuelles sont de 30 000 € et vos revenus passifs de 9 000 €, votre FI Ratio est de 30 %.
À retenir
Ces trois indicateurs se complètent :
- Le patrimoine mesure ce que vous possédez réellement.
- Le taux d'épargne mesure votre capacité à accumuler.
- Le revenu d'indépendance mesure votre progression vers l'autonomie financière.
Pour aller plus loin
Et vous ?
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