Difficultés financières : 8 conseils pour s'en sortir quand on n'arrive plus à joindre les deux bouts

Gérer son argent peut sembler difficile quand on a du mal à joindre les deux bouts. Je parle souvent d'épargne et d'investissement sur ce blog, mais je sais que beaucoup pensent : « Comment épargner alors que j'ai déjà du mal à finir le mois ? »

Je comprends cette situation pour l'avoir vécue. Les difficultés financières peuvent toucher n'importe qui : l'inflation qui grignotte le pouvoir d'achat, un imprévu qui chamboule tout, ou des dépenses qui ont dérapé. Vous n'êtes pas seul : les dépôts de dossiers de surendettement ont bondi de plus de 10 % en 2024.

Dans cet article, on va explorer ce que j'appelle le mode survie. Deux objectifs :

• libérer de la trésorerie pour constituer une épargne de sécurité
• stabiliser sa situation financière tout en gérant ses dettes existantes

Êtes-vous en difficulté financière ?

Voici quelques signes avant-coureurs qui devraient vous alerter :

• Vous n'avez pas de quoi mettre de l'essence dans votre voiture
• Vous vous inquiétez de pouvoir payer votre prochain loyer
• Votre dernière facture d'électricité reste impayée
• Les pénalités de retard s'accumulent
• Vous empruntez à vos proches sans savoir quand vous pourrez les rembourser
• Votre compte est perpétuellement dans le rouge
• Vous utilisez régulièrement le crédit à la consommation ou le paiement fractionné pour payer vos factures ou vos achats courants

Si vous vous reconnaissez dans ces situations, sachez que je suis passé par là aussi. Le problème de fond est simple : vous êtes vulnérable face aux imprévus car vous n'avez pas d'épargne de précaution.

Faites le point sur votre situation

La première étape cruciale est de faire un état des lieux de vos finances. C'est essentiel pour reprendre le contrôle. Comme le dit si bien l'adage : On ne peut pas améliorer ce qu'on ne peut pas mesurer.

Commencez par établir un bilan complet de votre situation. Notez tous vos revenus (salaires, primes, allocations) et chaque dépense, même minime. Oui, même ce café à 2 € le matin. Tout compte. Pour vous aider, utilisez notre calculateur de budget qui permet de visualiser clairement sa situation financière. Pour structurer ce bilan, utilisez la règle du budget 50/30/20, une méthode simple et efficace que j'ai déjà présentée sur ce blog.

Cette règle répartit les dépenses en trois catégories :

• Besoins essentiels : dépenses nécessaires pour votre survie et bien-être de base
• Envies : dépenses qui améliorent la qualité de vie, mais qui ne sont pas indispensables
• Objectifs financiers et remboursements : épargne, investissements, et remboursement de dettes

Cette méthode donne une vision claire des dépenses et révèle les ajustements possibles.

La règle propose normalement cette répartition :

• 50 % pour les besoins
• 30 % pour les envies
• 20 % pour les objectifs

Mais en situation de crise ou avec un petit salaire, adoptez une approche plus stricte : par exemple 90 % pour les besoins essentiels et 10 % pour l'épargne. Concrètement, mettez en pause les dépenses plaisir et commencez absolument à épargner.

Adoptez un mode de vie frugal

Voici l'étape difficile. Vous avez sûrement identifié des dépenses non essentielles. Soyez honnête avec vous-même : vous devez y renoncer, au moins temporairement.

Je vais être direct : si vous êtes endetté, vous n'avez pas les moyens de payer Netflix, de prendre un café au Starbucks ou de commander sur Uber Eats. Point final. Ce n'est pas de la méchanceté, c'est de la réalité. Vous êtes en mode urgence, pas en mode confort.

Expliquez la situation à vos proches en soulignant qu'il s'agit d'un effort temporaire. La vie peut rester agréable sans dépenser : privilégiez les sorties dans la nature ou les moments en famille. Pour l'instant, faites une croix sur les restaurants et le cinéma, limitez vos déplacements et vos achats plaisir. Évitez les tentations.

C'est difficile, c'est frustrant, mais nécessaire. Vous avez deux options : réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus. Il est souvent plus simple de commencer par économiser.

Vendez ce qui n'est plus utile pour rapporter un peu de cash. Des plateformes comme Vinted et Le Bon Coin peuvent vous y aider. Ce vélo d'appartement qui prend la poussière ? Vendez-le. Ces jeux vidéo que vous ne touchez plus ? Vendez-les. Ces vêtements avec l'étiquette encore dessus ? Vendez-les. Chaque euro compte.

Ensuite, optimisez vos dépenses contraintes. Faites jouer la concurrence sur la banque (économie jusqu'à 80 €/an), l'assurance (200 €/an sur l'auto), le forfait Internet (30 €/mois avec les offres promotionnelles). Appelez votre opérateur téléphonique et négociez. Menacez de partir si nécessaire. Ça marche. Cuisinez plutôt que d'acheter des plats préparés (économie moyenne de 200 €/mois pour une famille de 4). Éteignez vos appareils électroménagers la nuit (économie potentielle de 50 €/an sur la facture d'électricité) et débranchez ceux qui ne servent pas.

Constituez un fonds d'urgence

Commencez dès aujourd'hui à épargner une petite partie de vos revenus. Même si cela vous paraît impossible, débutez modestement. Mettez entre 5 % et 10 % de côté chaque mois.

Voici la règle d'or : payez-vous en premier. Dès que le salaire tombe, le premier virement que vous faites, c'est vers votre épargne. Pas à la fin du mois avec ce qu'il reste (parce qu'il ne restera rien). Au début du mois. Automatiquement. Sans négociation.

Faites comme si cet argent n'existait pas et placez-le sur un livret d'épargne. L'essentiel est que cet argent reste hors de vue tout en restant accessible en cas de besoin.

Les experts financiers s'accordent sur un montant d'épargne de précaution : il est recommandé de disposer d'une épargne représentant trois à six mois de dépenses courantes. Si vous gagnez le SMIC, ça représente entre 70 € et 140 € par mois à mettre de côté. Oui, c'est dur. Mais c'est nécessaire. Et surtout, ne touchez jamais à cette épargne sauf en cas de besoin absolu. Ce fonds d'urgence est votre filet de sécurité contre les imprévus.

Remboursez vos dettes

Les dettes sont un boulet. Elles vous volent votre avenir, votre tranquillité d'esprit, votre capacité à avancer. Chaque euro que vous payez en intérêts est un euro que vous ne pourrez jamais récupérer. Alors on s'y attaque méthodiquement.

Si vous avez des dettes, il faudra ajuster votre budget pour inclure leur remboursement dans vos objectifs financiers. Cela implique de réduire certaines dépenses essentielles ou de trouver des sources de revenus supplémentaires.

Pour rembourser efficacement vos dettes, deux méthodes principales existent. La méthode boule de neige consiste à rembourser les plus petites dettes en premier. L'avantage ? Vous voyez rapidement des dettes disparaître, ce qui motive à continuer. À l'inverse, la méthode avalanche priorise les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés, ce qui réduit le coût total des intérêts à long terme.

Ma recommandation ? La méthode boule de neige. Pourquoi ? Parce que la gestion de l'argent, c'est 80 % de psychologie et 20 % de mathématiques. Vous avez besoin de petites victoires rapides pour rester motivé. Rembourser complètement votre premier crédit, même petit, ça donne un coup de boost incroyable.

Même si le remboursement des dettes est prioritaire, n'arrêtez pas d'épargner. Gardez vos 10 % d'épargne. Pourquoi ? Parce que si un imprévu arrive et que vous n'avez rien de côté, vous allez emprunter à nouveau. Et on repart pour un tour. Plus vite on réduit ses dettes, plus rapidement on retrouve sa stabilité financière.

Augmentez vos revenus

Maintenant, soyons clairs : vous ne pouvez pas juste couper dans vos dépenses pour vous en sortir. À un moment, il n'y a plus rien à couper. Il faut aussi augmenter vos revenus. Et non, je ne parle pas d'attendre une augmentation de votre patron.

L'ubérisation de la société a parfois du bon. Il existe aujourd'hui de nombreuses opportunités pour augmenter vos revenus.

Les plateformes de services (VTC, livraison de repas, bricolage) permettent de travailler selon ses disponibilités. Les petits jobs en ligne comme la traduction, la retranscription ou le marketing digital offrent de la flexibilité. On peut aussi se tourner vers la location entre particuliers (voiture, outils), les heures supplémentaires chez son employeur actuel, ou un emploi à temps partiel traditionnel (restauration, ménage, garde d'enfants).

Oui, ça veut dire travailler plus. Oui, c'est épuisant. Mais c'est temporaire. Vous préférez quoi ? Être crevé pendant 6 mois ou stressé par les dettes pendant 10 ans ? Le choix est vite fait.

L'important est de choisir une option compatible avec son emploi principal et sa vie familiale. Même un petit complément de 300 € par mois peut faire une différence énorme quand on est en mode survie.

Demandez de l'aide

Si vous traversez une période vraiment difficile, ne restez pas isolé. Des solutions et des soutiens existent.

• Contactez vos créanciers et demandez un échelonnement des paiements. La majorité des organismes acceptent de négocier si on montre sa bonne foi.

• Renseignez-vous sur les aides disponibles (prime d'activité, aides au logement). Un assistant social pourra vous guider vers les dispositifs auxquels vous avez droit.

• Consultez une association de consommateurs ou un point conseil budget pour recevoir des conseils gratuits sur la gestion de vos dettes.

• Si la situation est vraiment critique, il existe la procédure de surendettement auprès de la Banque de France.

• Sollicitez votre famille : mieux vaut un prêt sans intérêt qu'un prêt à la consommation. Je dois reconnaître que ma famille, malgré ses moyens modestes, m'a apporté un soutien financier précieux dans les moments difficiles.

Prenez des décisions radicales

J'ai personnellement traversé des périodes difficiles. J'étais entrepreneur, avec des dettes, sans épargne, et les ennuis s'accumulaient. J'ai dû prendre des décisions difficiles pour me réorganiser et repartir de zéro.

Voici ce que j'ai fait, étape par étape :

• Me reconvertir professionnellement vers un secteur porteur pour augmenter mes revenus
• Rembourser mes dettes (d'abord les institutions puis la famille)
• Déménager dans une grande ville avec ma famille pour bénéficier d'un environnement avec plus d'opportunités

Parfois, atteindre la tranquillité financière nécessite de faire des choix radicaux et d'avancer étape par étape. C'est difficile, mais c'est réalisable avec de la persévérance.

Adoptez de bonnes habitudes

Pour améliorer durablement votre situation, une fois que vous serez sorti du mode survie, voici quelques habitudes à cultiver :

• Établir un budget mensuel en utilisant
• Se fixer des objectifs financiers précis
• Épargner automatiquement dès réception des revenus
• Vivre de manière frugale mais équilibrée
• Éviter les dettes pour les achats courants
• Investir après avoir constitué un fonds d'urgence
• Développer ses compétences professionnelles

La clé de la réussite est dans la constance et la discipline. Avec de la patience, de la persévérance et un plan, on voit une amélioration progressive de sa situation financière.

Voici la vérité que personne ne vous dit : vous n'allez pas devenir riche avec des astuces ou des secrets. Vous allez vous en sortir en faisant des choses simples, ennuyeuses, répétitives. Dépenser moins que ce que vous gagnez. Rembourser vos dettes. Épargner. Investir. Encore et encore. Mois après mois. Année après année.

Ce n'est pas sexy. Ce n'est pas un get-rich-quick scheme. Mais ça marche. Et dans 5 ans, vous regarderez en arrière et vous serez fier du chemin parcouru.

Pour aller plus loin

• Comment gérer ses finances personnelles, des solutions pratiques pour gérer son argent
• Bilan personnel annuel, pour faire le point chaque année, notamment sur le plan financier