Réduire ses dépenses fixes : pourquoi je change (souvent) de fournisseur

Aujourd'hui, dans la série « Mon budget au quotidien », on parle de… fidélité. Ne partez pas, je m'explique !

Cette semaine, mon assureur (que je ne citerai pas) m'annonce une hausse liée au régime CAT NAT. Voici la douloureuse :

12 % à 20 % sur l'assurance habitation, un peu large comme fourchette, non ? C’est à la tête du client ?
6 à 9 % sur les garanties vol et incendie des contrats auto.

Allez, le suspense a assez duré, voici mon nouvel échéancier :

Avant : 47,50 € par mois
Après : 55,77 € par mois

Je prends ma calculatrice. Voyons voir... C’est quoi la formule déjà ? (prix d'arrivée - prix de départ) / prix de départ. Voilà, ça me revient.

(55,77 - 47,50) / 47,50 = 0,17, soit une augmentation de 17 %. Ah oui, quand même, on est dans la fourchette haute là.

Comme quoi, ça vaut le coup de lire les courriers ennuyeux. Pourquoi je vous parle de ça ? Parce que c'est une bonne occasion de faire le point sur ses dépenses contraintes. Je m'y suis mis (un peu tard) et j'ai commencé par les gros postes.

Qu'est-ce qu'une dépense contrainte ?

Les dépenses contraintes sont celles auxquelles vous ne pouvez pas échapper, soit parce qu'elles sont essentielles à vos besoins de base, soit parce qu'elles représentent une obligation légale, comme l'assurance ou les impôts. Voici la liste des plus courantes :

Loyer ou crédit immobilier
Charges de copropriété
Électricité
Gaz
Eau
Assurances (habitation, voiture, santé)
Impôts (revenus, foncier, taxe d'habitation)
Frais bancaires
Abonnements transport
Internet et téléphonie
Alimentation de base

Ces dépenses représentent en moyenne 35 % du revenu des ménages (données Les Furets 2025), mais ce chiffre varie beaucoup selon le niveau de vie et la composition du foyer. Il est donc important de les optimiser autant que possible. Si vous avez adopté comme moi la règle 50-30-20, vous affectez initialement 50 % à ces dépenses.

Certaines dépenses sont incompressibles

Parmi ces dépenses, certaines sont incompressibles. Vous avez déjà essayé de négocier vos impôts ? Non, nous ne sommes pas les big tech américaines, nous ne pouvons pas contourner la loi. De même, les frais « utilitaires » sont soit basés sur un monopole — le « syndicat » ~~du crime~~ de l'eau dans votre ville — soit réglementés par l'État, comme l'électricité. En revanche, nous avons une marge de manœuvre sur d'autres dépenses.

Pourquoi la fidélité ne paie pas

Mon anecdote illustre un point important quand on gère un budget :

Ne soyez pas passif : faites un bilan régulier de vos charges.
Ne soyez pas fidèle : faites jouer la concurrence.

Vérifiez chaque année si vous bénéficiez toujours du meilleur rapport qualité-prix. Le bilan annuel est une excellente occasion pour le faire. Vous pouvez facilement économiser quelques centaines d'euros par an. Voici quelques astuces pour réduire vos dépenses récurrentes.

Quand la marge est déjà serrée, j'aborde aussi le sujet autrement dans Gérer son budget quand on est en difficulté financière.

Fournisseurs d'accès Internet

Je change de fournisseur chaque année, ce qui peut représenter jusqu'à 50 % d'économies. Les fournisseurs proposent souvent des prix attractifs la première année d'abonnement pour attirer de nouveaux clients. Pensez simplement à changer avant l'échéance.

Dans mon cas :

Avant : 30,99 €/mois
Après : 20,99 €/mois (+ 39 € de mise en service)
Bilan : 81 €/an d'économie nette (120 € - 39 € de frais).

Téléphonie mobile

Même principe. Les fournisseurs se battent pour vous attirer avec des réductions intéressantes. Voici mon exemple :

Avant : 20,99 €/mois
Après : 8,99 €/mois (+ 10 € de carte SIM)
Bilan : 134 €/an d'économie nette (144 € - 10 € de frais).

Voilà déjà 215 € d'économies annuelles sur seulement deux postes (81 € + 134 €).

Frais bancaires

Sérieusement, changez de banque ! Quand avez-vous mis les pieds dans une agence pour la dernière fois ? Les banques en ligne sont ultra-compétitives. Analysez votre relevé de compte pour identifier les frais inutiles. Par exemple, j'ai découvert que ma mère payait 15 € par mois pour sa carte Gold et que sa banque lui facturait 1,60 € par virement permanent. Franchement, ce sont des pratiques d’un autre temps.

Et quand on commence à empiler les petits paiements « faciles », on perd vite la vue d'ensemble : j'en parle dans Le paiement fractionné : pourquoi c'est une mauvaise idée.

Crédit immobilier

Bien que je ne sois pas concerné — je suis locataire — la charge des crédits immobiliers pèse lourd dans un budget. Voici quelques pistes pour optimiser :

Renégocier votre prêt si les taux baissent
Comparer les offres de rachat entre banques
Moduler vos mensualités selon votre situation

Attention toutefois aux frais de dossier et pénalités éventuelles. Faites bien vos calculs !

Et le loyer ? Non ! Vous ne m'attirerez pas sur ce terrain. Ce n'est ni le lieu ni le moment pour débattre sur achat vs location.

Assurances

Comme mon exemple le montre, la fidélité ne paie pas. Pensez à :

Comparer les offres chaque année à l'échéance
Négocier avec votre assureur actuel en menaçant de partir
Regrouper vos contrats pour bénéficier de réductions
Utiliser les comparateurs en ligne

Sur le volet pratique (droits, démarches, points de vigilance), je garde service-public.fr sous la main.

Dans mon cas, j'ai déjà commencé à regarder la concurrence. À suivre...

La routine du frugaliste

Voici une routine simple pour optimiser vos dépenses contraintes :

Notez l'échéance de chaque contrat dans votre agenda.
Comparez les offres un mois avant l'échéance.
Contactez votre fournisseur actuel pour négocier.
Si les conditions ne sont pas satisfaisantes, changez de prestataire.

N'oubliez pas que le temps investi peut rapporter gros. Une heure par contrat pour économiser plusieurs centaines d'euros, ça vaut le coup, non ?

Consommez radin !